Quanto mutuo posso ottenere? Questa è una delle domande più ricorrenti quando si parla di mutui. Tuttavia, i fattori da tenere in considerazione sono diversi e la risposta varia per ogni situazione. Cerchiamo di approfondire il tema per dare una risposta adeguata.
Contenuti
Come calcolare l’importo di mutuo con €1.600 mensili
Per fare il calcolo dobbiamo fare qualche ipotesi:
- il tuo contratto di lavoro prevede €1.600 netti mensili (quindi la massima rata sostenibile mensile è di €572 – continua la lettura dell’articolo per capire come l’abbiamo calcolata)
- 13 mensilità
- la durata del mutuo è di 25 anni
- non ci sono altri finanziamenti attivi
- disponi di una liquidità per un anticipo del 20%
👉🏼 Quanto mutuo puoi ottenere? Considerando i tassi di febbraio 2024 circa €125.000 e i €128.000 di mutuo. Di conseguenza dovresti cercare un immobile che non supera €160.000 euro.
Tuttavia, per calcolare con precisione quanto mutuo puoi ottenere, devi tenere in considerazione diversi fattori che possono variare da persona a persona.
Fattori da considerare
Devi considerare alcune componenti soggettive come: il tuo reddito mensile, la tipologia del tuo contratto, se hai altri finanziamenti attivi, la tua età e la composizione del tuo nucleo familiare.
Vediamo come questi fattori impattano quanto mutuo puoi ottenere.
💶 Reddito netto mensile e rapporto rata reddito
Il reddito netto mensile è il primo fattore che incide sull’importo di mutuo che puoi ottenere. Le banche utilizzano questo dato per calcolare la tua rata massima sostenibile, ovvero l’importo massimo (del tuo reddito) che puoi destinare al pagamento della rata del mutuo (senza compromettere la tua capacità di far fronte ad altre spese essenziali per il tuo mantenimento).
Per calcolare la rata massima sostenibile è importante comprendere il rapporto rata reddito, fondamentale per valutare la tua capacità di ottenere un mutuo. Solitamente si consiglia un rapporto inferiore al 33%.
In altre parole, dovresti cercare un mutuo con una rata mensile che sia inferiore a un ⅓ del tuo reddito netto mensile.
Per semplificare: con un reddito di €1.600 su 13 mensilità la massima rata sostenibile sarebbe di €572 mensili (per ottenere questo importo devi moltiplicare €1.600 per 13 mensilità, dividere per 12 e poi moltiplicare per 33%).
📝 Tipologia di contratto
L’importo di mutuo che puoi ottenere dipende significativamente dal tuo contratto di lavoro. I contratti a tempo indeterminato offrono maggiori possibilità di ottenere finanziamenti vantaggiosi. Al contrario, contratti a tempo determinato e lavoratori autonomi possono incontrare maggiori sfide e limitazioni.
📊 Finanziamenti attivi
Eventuali debiti in corso, come prestiti personali o finanziamenti, possono ridurre l’importo massimo di mutuo ottenibile, poiché incidono sulla capacità di rimborso. Quindi, in caso di debiti in corso, devi sottrarre i finanziamenti attivi dalla massima rata sostenibile (di cui abbiamo visto il calcolo sopra).
🎂 Età del richiedente
Solitamente le banche hanno dei limiti massimi di età per l’erogazione dei mutui (la fine del contratto di mutuo generalmente non deve superare l’età pensionabile del richiedente).
La tua età potrebbe influenzare la durata del mutuo concesso e, di conseguenza, la rata mensile e l’importo di mutuo che puoi ottenere. Se sei under 36, ad esempio, ci sono varie agevolazioni che possono influenzare positivamente il tasso di interesse.
👨🏼👩🏼👧🏼👦🏼 Nucleo familiare
Più il nucleo familiare è ampio, minore dovrebbe essere la capacità di rimborso percepita da parte della banca (solitamente una famiglia numerosa deve sostenere più spese rispetto ad un singolo individuo o ad una coppia senza figli).
Al tempo stesso, come vederemo in seguito, aggiungere un cointestatario (come un membro del nucelo familiare, ad esempio) è un’ottima strategia per aumentare l’importo di mutuo richiedibile.
Lo stipendio non è l’unico fattore da considerare
Oltre ai requisiti soggettivi, primo su tutti il reddito, per capire quanto mutuo puoi ottenere devi considerare altri fattori come: il tasso di interesse, la durata del mutuo e il Loan-To-Value desiderato (requisiti che possono variare da una banca all’altra).
📉 Tasso di interesse
Il tasso di interesse applicato al mutuo incide sul calcolo della rata e, di conseguenza, sull’importo massimo finanziabile. Tassi più bassi consentono di ottenere mutui più elevati, dato che la rata mensile è più bassa.
⌛ Durata del mutuo
Più lunga è la durata del mutuo, più bassa sarà la rata mensile. Ma come avrai ben capito, durate maggiori comportano interessi complessivi più elevati. Suggeriamo quindi di trovare un equilibrio tra la rata mensile e la durata del mutuo, in linea con le tue esigenze finanziarie.
🏠 Loan-To-Value
Le banche generalmente finanziano fino all’80% del valore di acquisto di una casa (in alcuni casi di più), e questa percentuale rappresenta il loan-to-value. Più è bassa la percentuale richiesta, più bassi tendono ad essere i tassi di interesse.
Ma come si stabilisce questo valore?
La banca svolge una perizia sull’immobile e concede il mutuo sulla base del valore stabilito da quest’ultima, il cosiddetto Loan To Value (LTV). Se il valore di perizia è di €200.000, ad esempio, la banca di norma concede un mutuo di €160.000 (l’80% di €200.000).
Se compri una casa a un prezzo inferiore rispetto al valore di mercato invece, la banca solitamente ti concede un mutuo sulla base del valore più basso tra il valore di perizia (LTV) e il costo dell’immobile (Loan To Cost – LTC). Se il valore di perizia (LTV) è di €200.000 e il costo dell’immobile (LTC) è di €100.000, la banca di norma ti concede un mutuo di €80.000. Di conseguenza non ti permette di ottenere un importo di mutuo superiore all’80% di quanto hai speso.
Come avrai ben capito, l’importo massimo richiedibile varia in base al LTV o al LTC (se minore).
Come aumentare l’importo di mutuo ottenibile
Fornisci un anticipo più elevato
Fornendo un maggiore anticipo puoi accedere a tassi più bassi e aumentare l’importo di mutuo ottenibile.
Ad esempio: se il prezzo della casa è di €200.000, devi fornire un anticipo di €40.000.
Fornendo un anticipo più elevato, supponiamo di €50.000, puoi ottenere un importo di mutuo di €200.000 a patto che la rata sia ancora sostenibile.
| Prezzo della casa | LTV (80%) | Anticipo (20%) |
| €200.000 | €160.000 | €40.000 |
| €250.000 | €200.000 🔼 | €50.000 🔼 |
Aggiungi un cointestatario
Con due o più cointestatari, e di conseguenza con più redditi, puoi accedere a un importo maggiore rispetto a quello che potresti ottenere individualmente (ricorda che la rata di mutuo non deve superare circa un terzo dei redditi mensili netti). In aggiunta, le probabilità di ottenere un mutuo sono maggiori. Per approfondire gli altri vantaggi e come cointestare un mutuo, leggi il nostro articolo dedicato.
Confronta le soluzioni sostenibili
Se stai pensando di acquistare una casa, è fondamentale informarsi fin dall’inizio e confrontare opzioni di mutuo che siano in linea con il tuo profilo reddituale.
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Parla con un esperto per capire quanto mutuo puoi ottenere
La tua situazione è unica e un consulente può aiutarti a comprendere meglio le varie opzioni disponibili per te. Parlare con un esperto e chiedere consigli su come migliorare la tua idoneità al mutuo (oltre che su eventuali agevolazioni per l’acquisto della casa) è uno step fondamentale per capire quanto mutuo puoi ottenere. Con il nostro servizio, puoi parlare con un esperto mutui gratuitamente.
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