Se stai pensando di comprare casa, devi sapere che il costo del mutuo non si limita alla rata che paghi ogni mese. Ci sono anche altre spese di cui devi tenere conto, come le spese di istruttoria, i costi di perizia, le spese notarili e l’imposta sostitutiva. Se vuoi richiedere un mutuo di €120.000 devi avere a disposizione mediamente €35.000, tra anticipo e spese accessorie.
In questo articolo ti aiutiamo a pianificare il tuo budget in modo da poter sostenere tutti i costi del mutuo in maniera più efficiente e senza sorprese.
Contenuti
I costi del mutuo
Richiedere un mutuo comporta una serie di costi accessori che vanno a sommarsi agli interessi dovuti. Qui di seguito puoi trovare una panoramica di tutte le spese che devi sostenere.
🔍 Spese di istruttoria
L’istruttoria è la fase in cui la banca esamina la tua situazione economica per assicurarsi che tu possa sostenere il mutuo senza problemi.
Di conseguenza, le spese di istruttoria sono dei costi che la banca ti addebita per valutare la tua richiesta di mutuo. Generalmente, le spese di istruttoria oscillano tra l’1% e il 2% dell’importo finanziato, ma possono variare in base alla banca e al tipo di prodotto selezionato.
In alcuni casi le banche possono offrire dei mutui senza spese di istruttoria, come nel caso del Mutuo Consap e del Mutuo Green.
🕵️♂️ Costi di perizia
La perizia è necessaria per stabilire il valore commerciale dell’immobile che vuoi comprare e verificare che quest’ultimo sia in regola dal punto di vista catastale e di agibilità.
Le spese di perizia sono quindi dei costi che devi sostenere per far valutare l’immobile che vuoi acquistare con il mutuo. Solitamente il costo è collegato all’importo di mutuo che vuoi richiedere e si aggira intorno ai 300-600 euro.
🔄 Imposta sostitutiva
L’imposta sostitutiva è una tassa da pagare nel momento in cui ti viene concesso un mutuo. Come suggerisce il nome stesso, “sostituisce” alcune delle vecchie imposte come quella di registro e quella catastale.
L’imposta sostitutiva varia in base alla tipologia di mutuo che si richiede:
- per l’acquisto di una prima casa, grazie ad alcuni sgravi fiscali, corrisponde allo 0,25% dell’importo di mutuo ottenuto
- per i mutui seconda casa è prevista invece un’imposta sostitutiva del 2%
| Prima casa | Seconda casa | |
| Importo mutuo | € 120.000 | € 120.000 |
| Imposta sostitutiva | 0,25% | 2% |
| Importo imposta sostitutiva | € 300 | € 2.400 |
🛡️ Assicurazioni
Un altro costo da sostenere nel momento in cui si richiede il mutuo è senza dubbio quello legato alle assicurazioni. Quando richiedi un mutuo è obbligatorio stipulare un’assicurazione scoppio e incendio che ti protegge nel caso in cui l’immobile subisca dei danni. L’importo medio previsto per la stipula della polizza va dai 30 ai 60 euro al mese, ma può cambiare in base all’importo di mutuo richiesto e all’istituto assicurativo scelto.
Inoltre c’è anche la possibilità di inserire delle assicurazioni facoltative, come quelle sulla vita, che aumenterebbero il costo totale del mutuo. Leggi la nostra guida completa per sapere quali assicurazioni puoi inserire all’interno del mutuo e per capire come funzionano.
🖋️ Spese notarili
Le spese notarili sono dei costi che devi pagare al notaio quando stipuli un mutuo per comprare una casa. Il notaio verifica che il contratto sia corretto e che l’immobile sia in regola. Normalmente le spese notarili sono comprese tra i 1.500 ed i 4.000 euro, ma possono variare in base a quanto mutuo stai richiedendo e alla complessità della pratica.
💰 Interessi
Gli interessi del mutuo sono il compenso che devi pagare alla banca per aver ricevuto in prestito una somma di denaro per acquistare una casa (ovvero il mutuo!). Dipendono dal TAN (Tasso Annuale Nominale) scelto dalla banca e dalla durata del mutuo.
💸 Spese di gestione del mutuo
Nel momento in cui richiedi un mutuo, molto probabilmente dovrai aprire un conto corrente presso la banca che ti fornirà l’importo per acquistare la casa. Per ogni rata di mutuo che la banca preleverà dal tuo conto, dovrai pagare delle spese di incasso rata che variano di norma tra 1 e 4 euro al mese. Facendo un esempio numerico, su un mutuo di 25 anni, con una spesa di incasso di 2 euro mensili il costo totale sarà di 600 euro.
Inoltre, per mantenere un conto corrente aperto, la banca può richiedere un importo di circa 5 euro mensili. Ma non è sempre così! Sono presenti sul mercato dei conti correnti gratuiti per i giovani o per chi accredita lo stipendio (come nel caso del Conto Corrente Arancio di ING Direct).
Altre spese legate all’acquisto di una casa
Oltre ai costi previsti per l’ottenimento del mutuo, devi tener conto di altre spese esterne, come quelle relative all’agenzia immobiliare e alle imposte.
🏠 Spese di agenzia
Quando si compra una casa tramite un’agenzia immobiliare si deve pagare una provvigione, che solitamente viene calcolata sul prezzo della casa. La somma deve essere corrisposta all’agenzia sia dal compratore che dal venditore, normalmente si aggira tra il 3% e il 5% del prezzo di vendita.
⚖️ Imposte
Si tratta di importi da corrispondere allo Stato che variano a seconda del venditore della casa.
Se il venditore è un privato o un’impresa esente da IVA:
- L’imposta di registro è al 2% sul prezzo dell’immobile in caso di acquisto di una prima casa, e al 9% per l’acquisto di una seconda casa
- L’Imposta ipotecaria è di 50 euro (fissa)
- L’Imposta catastale è di 50 euro (fissa)
Se il venditore è un’impresa soggetta ad IVA:
- IVA al 4% sul prezzo dell’immobile in caso di acquisto di una prima casa, e IVA al 10% per l’acquisto di una seconda casa
- L’imposta di registro è di 200 euro (fissa)
- L’imposta ipotecaria è di 200 euro (fissa)
- L’imposta catastale è di 200 euro (fissa)
Per saperne di più puoi visitare il sito dell’Agenzia Delle Entrate.
Come faccio a scegliere il prodotto più competitivo?
Quando chiediamo un mutuo, la banca propone un TAN e un TAEG. Per TAN (Tasso Annuale Nominale) si intende l’interesse da corrispondere alla banca, mentre il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è l’insieme di tutti i costi del mutuo, TAN compreso.
| TAN | TAEG |
|---|---|
| 💰 Interessi | 💰 Interessi 🔍 Istruttoria 🕵️♂️ Perizia 🔄 Imposta sostitutiva 🛡️ Assicurazioni 💸 Costi periodici |
Ciò significa che se desideri scegliere il prodotto più vantaggioso devi prendere in considerazione quello con il TAEG più basso. Ad esempio, considerando due prodotti con TAN uguale, il più competitivo sarà sempre quello con il TAEG più basso; per questo motivo confronta sempre i TAEG per sapere con certezza quale sia la soluzione più conveniente per te.
⚠️ Attenzione: le spese notarili, le spese di agenzie e le imposte statali non sono comprese nel TAEG.
In conclusione
- Il costo del mutuo non si limita alla rata mensile, ma comprende anche altre spese accessorie come le spese di istruttoria, i costi di perizia, l’imposta sostitutiva, il costo delle assicurazioni, le spese notarili, di gestione e dell’agenzia. Per scegliere il prodotto più conveniente, devi confrontare il TAEG dei vari mutui disponibili.
- Oltre alle spese previste nel TAEG, ci sono anche spese esterne come quelle notarili e di agenzia.
- Non dimenticare che per i prodotti di mutuo green e quelli dedicati ai giovani puoi accedere a soluzioni con tassi più competitivi.
- Se stai acquistando una prima casa, ricorda che hai diritto a delle agevolazioni fiscali che ti consentono di risparmiare sulle spese.
Se hai ancora dei dubbi, scarica la nostra applicazione gratuita 👇 potrai confrontare i vari prodotti delle nostre banche convenzionate e tutti i costi presenti; inoltre avrai sempre a disposizione un nostro esperto che saprà darti tutte le risposte necessarie.
Domande Frequenti
Ho comprato casa e ho pagato tutte le spese necessarie. È possibile detrarre fiscalmente una parte dei costi?
Sì, ogni anno dal Modello 730 puoi detrarre fino al 19% delle spese che hai sostenuto per stipulare il mutuo e acquistare casa (fino a un massimo di 4000 euro, e puoi quindi avere indietro fino a 720 euro l’anno).
Devo obbligatoriamente aprire un conto con la banca che mi fornisce il mutuo?
Non necessariamente. Aprire un conto corrente presso la banca che eroga il mutuo non è obbligatorio. Tuttavia, i tassi che vedi sui siti di comparazione sono spesso legati all’apertura del conto corrente. Se non dovessi aprirlo, ti verrebbe applicato un tasso più alto, rendendo così il prodotto meno competitivo.
