Il mutuo cointestato è una tipologia di mutuo che coinvolge più di una persona. Questo tipo di mutuo è spesso utilizzato da coppie sposate, o conviventi, che desiderano acquistare una proprietà insieme. Tuttavia, le persone coinvolte possono anche essere familiari, amici o colleghi.
Ma come funziona esattamente un mutuo cointestato? Quali sono i vantaggi e le possibili complicazioni? Scopriamolo insieme.
Contenuti
Come funziona
Un mutuo cointestato funziona in modo molto simile a quello con un solo intestatario, con la differenza che due o più persone sono responsabili del rimborso del mutuo. Cointestare il mutuo significa che tutte le parti coinvolte sono legalmente obbligate a rispettare i termini dell’accordo del mutuo.
⚠️ Essere intestatario di un mutuo non comporta necessariamente anche la proprietà dell’immobile. Si può essere intestatari e/o cointestatari di un mutuo senza essere proprietari di casa. Inoltre, è importante che non venga confuso con il concetto di garante, ovvero colui che si occupa di pagare una o più rate di mutuo solo nel caso in cui l’intestatario non sia in grado.
Quali vantaggi comporta
Ci sono diversi vantaggi nell’avere un mutuo cointestato.
- Hai un potere di acquisto maggiore 💪🏻 In altro parole, puoi richiedere un importo di mutuo più elevato. Con due intestatari, e di conseguenza con due redditi, puoi accedere a un importo maggiore rispetto a quello che potresti ottenere individualmente. Considera che la rata di mutuo non deve superare circa un terzo dei redditi mensili netti.
- Più probabilità di ottenere il mutuo 🏠 Rispetto ad un solo intestatario, le probabilità di ottenere un mutuo sono maggiori.
| 1 Intestatario | 2 Intestatari | |
| Redditi mensili netti | € 1.500 | € 2.800 |
| Importo mutuo | € 160.000 | € 160.000 |
| Rata mensile | € 700 | € 700 |
| Sostenibile? | ❌ No! | ✅ Si! |
- Condivisione delle responsabilità 🫱🏻🫲🏼 Le responsabilità del rimborso del mutuo sono condivise tra le parti coinvolte.
- Minore possibilità di insolvenza ☔ Cointestando il mutuo con una o più persone, in caso di tue eventuali difficoltà economiche la rata potrebbe essere comunque rimborsata senza incorrere in eventuali pagamenti mancati.
Come cointestare il mutuo
Per richiedere un mutuo cointestato è necessario che ogni intestatario fornisca alla banca una serie di documenti:
- Documenti anagrafici (come ad esempio la carta d’identità e la tessera sanitaria)
- Documenti reddituali di tutti i richiedenti
- Documenti immobiliari che fanno riferimento alla casa da acquistare
Per sapere qual è la documentazione necessaria per fare una richiesta di mutuo, puoi leggere alcuni dei nostri articoli dedicati con tutte le informazioni più importanti.
Come uscire da un mutuo cointestato
Uscire da un mutuo cointestato può essere un processo complesso e richiede la collaborazione di tutte le parti coinvolte. Ecco alcuni soluzioni generali che potrebbero essere seguite.
- Vendita della casa 💰 Quando vendi l’immobile, il mutuo sarà automaticamente estinto.
- Accollo del mutuo 💁🏻♂️ Un’altra persona si sostituisce ad uno degli intestatari.
- Sostituzione del contratto di mutuo 🔄 Il contratto che ha dato vita al mutuo viene annullato per essere sostituito da uno nuovo, contenente intestatari e condizioni differenti.
- Surroga del mutuo 🏦 Oltre a consentirti di ottenere un tasso più competitivo, la nuova banca potrebbe acconsentire alla sostituzione di uno o più intestatari (tuttavia si tratta di casi molto rari).
In caso di divorzio cosa succede
Chi ha un mutuo cointestato deve continuare a pagarlo anche dopo la separazione o il divorzio, altrimenti rischia di perdere la casa. Per evitare problemi, è meglio trovare un accordo tra le parti o affidarsi al giudice, che terrà conto della situazione familiare e patrimoniale.
Puoi trovare ulteriori informazioni utili su questo argomento al seguente link.
In conclusione
- 🤝 Un mutuo cointestato è un mutuo che coinvolge più persone (tipicamente due) e ti permette di comprare casa con altre persone, condividendo le responsabilità del rimborso
- 💪 Uno dei vantaggi è che ti permette di aumentare il tuo potere di acquisto e richiedere importi di mutuo maggiori
- ⚠️ Bisogna essere consapevoli delle possibili complicazioni in caso di separazione o disaccordo tra i cointestatari
- 🤔 Esistono diverse opzioni per uscire dalla cointestazione come la vendita della casa, l’accollo del mutuo, la sostituzione o la surroga del contratto (possono comportare dei costi e delle condizioni da valutare attentamente)
Per scoprire di più e calcolare l’importo che puoi ottenere cointestando il mutuo, scarica la nostra app per i mutui e svolgi delle simulazioni inserendo diversi intestatari.
Domande frequenti
Qual è la differenza tra cointestatario e garante?
Il cointestatario partecipa attivamente al rimborso di tutte le rate del mutuo mentre il garante si occupa di pagare una o più rate di mutuo solo nel caso in cui l’intestatario sia inadempiente.
Posso cointestare un mutuo con una persona che non è il mio coniuge?
Sì, è possibile cointestare un mutuo con qualsiasi persona, che sia un partner, un familiare o un amico. La cointestazione non è limitata solo alle persone sposate.
Posso ottenere un mutuo sia con un cointestario che con un garante?
Sì, è possibile avere un mutuo con un cointestatario e un garante al tempo stesso. Ricorda solo che il cointestatario e il garante svolgono ruoli distinti nel processo del mutuo.
