Non sorprenderti se la ricerca sul mutuo ti porta a considerare un mutuo a tasso fisso a 30 anni, poiché è uno dei più diffusi. Ma che cos’è esattamente un mutuo a 30 anni, come funziona e quali sono i pro e i contro di questa soluzione?
Risponderemo a queste domande (e altre ancora) di seguito.
Contenuti
Come funziona
Un mutuo a tasso fisso a 30 anni verrà completamente estinto in 30 anni se tutti i pagamenti vengono effettuati secondo il programma previsto. Con questa tipologia di mutuo, il tasso di interesse rimane invariato per l’intera durata del mutuo. Di conseguenza, anche la rata mensile da pagare rimane costante.
È una soluzione ideale se desideri pianificare le tue spese presenti o future, e se preferisci la sicurezza di un pagamento mensile costante.
Tassi Fissi a Marzo 2024
| Finalità | Tasso |
| Mutuo Prima Casa | 3,25% |
| Mutuo Giovani | 3,00% |
| Mutuo Green | 2,70% |
Quali fattori influenzano la rata?
La rata mensile di un mutuo a 30 anni a tasso fisso viene determinata da vari parametri:
- Capitale richiesto 🪙 Più alto l’importo di mutuo, maggiore sarà la rata mensile.
- Tasso di interesse 📉 Il tasso di interesse del mutuo a 30 anni (fisso) viene calcolato sull’indice di riferimento IRS; più basso è in quel periodo e più vantaggiosi saranno i tassi di interesse proposti dalle banche.
- Assicurazioni 🛡️ Essendo un mutuo di lunga durata, oltre alla polizza scoppio e incendio (obbligatoria), potresti voler stipulare altre assicurazioni (come la polizza vita e la polizza perdita del lavoro, per una questione di tranquillità); ricorda comunque che di norma si tratta di prodotti che andranno ad aumentare la rata del mutuo.
Vantaggi
Il mutuo a tasso fisso a 30 anni presenta diversi vantaggi.
⬇️ Rate mensili più basse
Spalmare il costo della tua nuova casa su 30 anni ti dà più tempo per ripagare il mutuo. Questo si traduce in rate mensili più basse rispetto a quelle di un mutuo a 15 o 20 anni per lo stesso immobile.
| Durata | Rata Mensile |
| 20 anni | € 794,85 |
| 30 anni | € 592,68 |
Importante ⚠️ Nonostante la rata sia più bassa, un mutuo con una durata maggiore, a parità di importo, accumulerà più interessi.
🏡 Possibilità di acquistare una casa più costosa
Di norma una rata di mutuo non deve superare un terzo del tuo reddito mensile netto. Scegliendo un mutuo a 30 anni hai la possibilità di chiedere una cifra superiore rispetto a quella che potresti chiedere con un mutuo a 20 anni.
Ad esempio: con uno stipendio di 1.800 euro, la rata massima sostenibile è di 600 euro. Volendo chiedere un mutuo di 15 anni (TAN 2,50%) potresti ottenere circa 90.000 euro. Se scegli un mutuo a 30 anni, invece, andresti ad ottenere circa 150.000 euro, ovvero ben 60.000 euro in più.
🔒 Protezione dal rialzo dei tassi
Scegliendo il mutuo a tasso fisso, non sarai influenzato dall’aumento dei tassi di interesse del mercato. La rata dunque rimarrà la stessa, mettendoti così al riparo da eventuali rialzi, a differenza di quanto potrebbe accadere con un mutuo a tasso variabile.
Il tasso fisso è meglio del variabile?
La scelta tra un mutuo a tasso fisso o variabile per lunghe durate dipende da diversi fattori, tra cui le condizioni di mercato attuali e le tue preferenze personali.
In generale, per durate lunghe (come 30 anni), il tasso fisso è preferibile per la sua stabilità e prevedibilità. Tuttavia, se le condizioni di mercato dovessero cambiare e i tassi di interesse dovessero scendere, un tasso variabile potrebbe offrire più vantaggi e risultare conveniente.
È concretamente impossibile fare una proiezione precisa di quello che può accadere al mercato sul lungo periodo.
Di conseguenza, scegli un tasso fisso se cerchi:
- Stabilità ⚖️ Il tasso fisso offre la certezza di rate invariate per tutta la durata del mutuo, il che può essere vantaggioso in caso di variazioni di mercato
- Pianificazione finanziaria 🧮 Scegliendo un tasso fisso per una lunga durata, saprai con precisione le spese che dovrai affrontare per il mutuo (di conseguenza, pianificare le tue finanze per altri progetti futuri sarà più semplice rispetto ad un tasso variabile)
- Situazione economica personale 💳 Considera la tua situazione finanziaria e la tua tolleranza al rischio; se preferisci la prevedibilità e la sicurezza, il tasso fisso potrebbe essere la scelta migliore
Conclusioni
Il mutuo a 30 anni a tasso fisso rappresenta una scelta vantaggiosa se cerchi sicurezza e stabilità finanziaria nel lungo termine. Offre la possibilità di accedere a un immobile di maggior valore grazie a rate mensili più gestibili e garantisce protezione contro le fluttuazioni dei tassi di interesse.
È fondamentale considerare attentamente i propri bisogni finanziari e le condizioni di mercato prima di decidere. Per molti, il mutuo a 30 anni a tasso fisso si conferma come una soluzione solida e affidabile per realizzare il sogno di una casa propria.
Domande Frequenti
Se ho stipulato un mutuo a 30 anni con un tasso fisso più alto rispetto a quello attuale, posso rinegoziarlo?
Sì, è possibile rinegoziare le condizioni del tuo mutuo (se la banca è disposta ad accettare) o optare per la surroga, che ti permette di trasferire il tuo mutuo a un’altra banca che offre condizioni più vantaggiose. Di norma si tratta di operazioni gratuite, ma verifica sempre in fase di stipula se c’è qualche clausola che stabilisce qualche limitazione.
È possibile passare da un mutuo a tasso fisso a uno a tasso variabile?
Sì, alcuni istituti di credito offrono la possibilità di passare da un mutuo a tasso fisso a uno a tasso variabile e viceversa.
